财经教室》央行的「数位新台币」七月试行！看懂 CBDC 是什么、怎么用

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年来「数位货币网路诈骗」的新闻层出不穷，让许多人对数位与加密货币产生疑虑。然而数位货币并不只有比特币、以太币这类加密货币，央行发行的数位货币（CBDC）正在成为全球趋势，台湾央行也积极研究「数位新台币」。

数位新台币与现行的新台币有什么不同？它跟电子支付、信用卡的差异在哪里？当它真的上路后，我们的日常交易会受到什么影响？这篇文章一次带你搞懂央行数位货币的关键概念。

数位新台币是什么？与现有货币有何不同？

数位新台币是一种央行数位货币（Central Bank Digital Currency,CBDC），简单来说，就是新台币的数位版本。与目前我们使用的纸钞、硬币不同，它是以电子形式存在，可以存放在手机的数位钱包中，透过行动设备支付，但本质上仍然是由央行发行、具有法偿效力的货币。

这与现有的行动支付或电子钱包有何不同？关键在于「央行发行」。目前的支付工具，例如信用卡、LINE Pay、Apple Pay，都是透过银行或支付平台运作，交易时仍然需要透过商业银行清算。而数位新台币则直接由央行发行，不需要透过银行中介，因此可能能降低交易成本，提高支付的便利性与安全性。

数位新台币的主要特点与潜在影响

数位新台币的推出，势必会影响台湾现有的支付生态系统，以下几点是值得关注的变化：

1.具法定货币地位，未来店家可能不得拒收

目前央行发行的实体新台币，依法在台湾境内的交易具法偿效力，也就是说，店家不得拒收现金。如果数位新台币正式发行，并被赋予与实体货币相同的法定地位，未来商家可能不得拒收数位新台币。

但实务上，若店家未配备数位支付设备，是否有权拒收？这将成为一个法律争议。例如，在电子支付普及的初期，部分商家因设备或技术限制，仍然仅收现金，数位新台币可能会面临类似的适应期。央行需要厘清这类交易场景的规范，避免消费纠纷。

2.是否能真正取代现有支付工具？

目前台湾的电子支付生态已相当成熟，信用卡、行动支付、电子钱包等使用率高，数位新台币该如何定位？若仅作为「另一种支付方式」，民众是否会愿意改变习惯？

关键可能在于交易成本与金融监管。目前电子支付虽然方便，但商家需要支付刷卡手续费，若数位新台币的交易成本较低，商家可能更愿意接受。此外，政府若透过数位新台币提高金融交易透明度，防止洗钱、诈骗，则可能影响商业银行与现有支付业者的角色与市场竞争。

3.隐私与监管之间的平衡

数位新台币虽然可以提高交易透明度，降低非法资金流动，但也可能影响个人隐私。央行将如何设计数位新台币的隐私保护机制，是否会让政府掌握过多交易资讯，将是民众关心的问题。

目前国际上，欧洲央行在设计数位欧元时，考虑透过技术手段，确保小额交易具有一定的匿名性，但大额交易仍需符合金融监管规范。台湾央行是否会采取类似做法，仍待后续规划。

央行的最新规划与 2024 年发展进度

台湾央行早在 2022 年已完成零售型 CBDC 试验计划，并建立 CBDC 雏型平台，目前正进行技术优化与应用测试。

根据央行最新公告，2024 年 4 月起，将举办公听会、论坛等活动，广泛搜集产业与民众意见，提升数位新台币的社会认知度。同时，预计 7 月启动「数位公共建设金流平台」，透过该平台处理政府发放数位券、补助款等支付作业，先行测试数位新台币的应用场景。

此外，央行也计划推动存款代币技术，未来可能应用于企业间的交易，如政府招标保证金、跨行结算等，借此提升数位金融的效率。