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年来「数位货币网路诈骗」的新闻层出不穷,让许多人对数位与加密货币产生疑虑。然而数位货币并不只有比特币、以太币这类加密货币,央行发行的数位货币(CBDC)正在成为全球趋势,台湾央行也积极研究「数位新台币」。
数位新台币与现行的新台币有什么不同?它跟电子支付、信用卡的差异在哪里?当它真的上路后,我们的日常交易会受到什么影响?这篇文章一次带你搞懂央行数位货币的关键概念。
数位新台币是什么?与现有货币有何不同?
数位新台币是一种央行数位货币(Central Bank Digital Currency,CBDC),简单来说,就是新台币的数位版本。与目前我们使用的纸钞、硬币不同,它是以电子形式存在,可以存放在手机的数位钱包中,透过行动设备支付,但本质上仍然是由央行发行、具有法偿效力的货币。
这与现有的行动支付或电子钱包有何不同?关键在于「央行发行」。目前的支付工具,例如信用卡、LINE Pay、Apple Pay,都是透过银行或支付平台运作,交易时仍然需要透过商业银行清算。而数位新台币则直接由央行发行,不需要透过银行中介,因此可能能降低交易成本,提高支付的便利性与安全性。
数位新台币的主要特点与潜在影响
数位新台币的推出,势必会影响台湾现有的支付生态系统,以下几点是值得关注的变化:
1.具法定货币地位,未来店家可能不得拒收
目前央行发行的实体新台币,依法在台湾境内的交易具法偿效力,也就是说,店家不得拒收现金。如果数位新台币正式发行,并被赋予与实体货币相同的法定地位,未来商家可能不得拒收数位新台币。
但实务上,若店家未配备数位支付设备,是否有权拒收?这将成为一个法律争议。例如,在电子支付普及的初期,部分商家因设备或技术限制,仍然仅收现金,数位新台币可能会面临类似的适应期。央行需要厘清这类交易场景的规范,避免消费纠纷。
2.是否能真正取代现有支付工具?
目前台湾的电子支付生态已相当成熟,信用卡、行动支付、电子钱包等使用率高,数位新台币该如何定位?若仅作为「另一种支付方式」,民众是否会愿意改变习惯?
关键可能在于交易成本与金融监管。目前电子支付虽然方便,但商家需要支付刷卡手续费,若数位新台币的交易成本较低,商家可能更愿意接受。此外,政府若透过数位新台币提高金融交易透明度,防止洗钱、诈骗,则可能影响商业银行与现有支付业者的角色与市场竞争。
3.隐私与监管之间的平衡
数位新台币虽然可以提高交易透明度,降低非法资金流动,但也可能影响个人隐私。央行将如何设计数位新台币的隐私保护机制,是否会让政府掌握过多交易资讯,将是民众关心的问题。
目前国际上,欧洲央行在设计数位欧元时,考虑透过技术手段,确保小额交易具有一定的匿名性,但大额交易仍需符合金融监管规范。台湾央行是否会采取类似做法,仍待后续规划。
央行的最新规划与 2024 年发展进度
台湾央行早在 2022 年已完成零售型 CBDC 试验计划,并建立 CBDC 雏型平台,目前正进行技术优化与应用测试。
根据央行最新公告,2024 年 4 月起,将举办公听会、论坛等活动,广泛搜集产业与民众意见,提升数位新台币的社会认知度。同时,预计 7 月启动「数位公共建设金流平台」,透过该平台处理政府发放数位券、补助款等支付作业,先行测试数位新台币的应用场景。
此外,央行也计划推动存款代币技术,未来可能应用于企业间的交易,如政府招标保证金、跨行结算等,借此提升数位金融的效率。
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